Me llamó la atención en los últimos días un producto nuevo que aparece en el mercado con una serie de movimientos que están haciendo los bancos para competir con su gran enemigo, que no son más los otros bancos, sino que son las fintech.
La búsqueda central va a ser una batalla fuerte en el mercado de consumo de este año, que tiene que ver con la batalla bancos versus Fintech, porque estas últimas han empezado a ocupar otros espacios, también el del financiamiento, están compitiendo por los saldos, lo vimos en la discusión por la reforma laboral.
Lo que me sorprendió es que aparezcan productos nuevos de financiamiento cuando estamos todos contando y describiendo, siguiendo los números del Banco Central, de que la gente está costándole pagar el crédito que ya tiene.
La mora de los préstamos personales, está en el 13%, el 13% de los créditos personales, está en situación de mora, los créditos personales, dentro del sistema financiero tiene una situación un poquito mejor, 9% es lo que está en mora, dentro del sistema financiero.
El problema de la mora está con las personas, pero no está con las empresas, la mora de las empresas está muy, muy baja en Argentina esos para otra historia.
Cuál es la novedad en productos financieros para el consumo, que vos pagues en un pago con la tarjeta y después entres a la tarjeta, este producto ya en los dos mil en algún momento existió, entres y la tarjeta y el Banco, a través de la aplicación te ofrezca pasar de un solo pago a 12 cuotas.
En el comercio no me ofrecen 12 cuotas, entonces lo pago en una sola cuota, después tomo la decisión de financiarlo en 6 cuotas en 12 cuotas en 10 meses o en lo que sea.
La otra, que es un producto que no existía en el mercado local, aparece de la mano de un banco, pero vamos a ver varios a lo largo del año sumándose a productos similares y que va directo a competir con la Fintech, lo van a ver a ustedes cuando les explica un poco el modo de uso, es que hagas una transferencia desde la tarjeta de crédito.
Hoy cuando querés transferirle plata a alguien, tenés que tener saldo, tenés que tener plata en tu caja de ahorro o girar en descubierto sobre tu cuenta corriente. Lo que se empieza a ofrecer es que cuando vaya a hacer la transferencia te ponga como disponible para tomar los fondos la tarjeta de crédito con una tasa de interés.
¿Cuál es la gracia de eso? Que la tasa de interés es un poco es más baja que la de un crédito personal, sigue siendo muy alta contra la inflación, pero arranca en la zona del 60% y cuando le agregas la tasa efectiva anual te va a una zona del 70%, 75%, por ahí un crédito personal te va a un costo financiero total más de la zona del 100%, que del 75% hoy en un banco y en una billetera te va arriba del 150%.
¿Para qué se va a usar a eso? Para dos cosas, una para que cuando vas a ese comercio que te dicen si me pagas con tarjeta es este precio, pero si me pagas por transferencia te hago el 10% de descuento. Si vos sacas la cuenta que la tasa de interés de pagarlo con la tarjeta, te cuesta 4% porque lo vas a pagar un mes al mes siguiente, pagas 4% y te tomás el 6 de descuento por la transferencia en lugar del pago.
La otra es para llegar a fin de mes, porque lo que te va a cobrar de interés ese tipo de financiamiento es la cantidad de días que vos tengas de crédito, no te cobra un mes entero. Entonces vos el 25 te quedaste sin quita, para llegar al 30 hasta que cobras vas a poder pagar con transferencia desde la tarjeta de crédito algún consumo que no necesariamente es el que tradicionalmente podías tarjetar. Le puedes pagar a la verdulería de la esquina sin necesidad de ir al supermercado hacer una compra porque te cobra con tarjeta.
Me parece que habla de las dos cosas, de la competencia con la fintech pero también con esa dificultad de lo apretado que está el sueldo y de cómo llegar a fin de mes.
Por Cecilia Boufflet