Un esfuerzo para escapar de los créditos carísimos

Con la suba de tasas de los plazos fijos también vino la suba de tasas de los créditos en general y de los personales en particular. Hoy es casi imposible encontrar préstamos a un año de plazo que demanden menos de un 65% de costo financiero total y puede llegar hasta superar el 100 por ciento.

Es un disparate, claro. Pero en este blog tratamos de pensar cómo nos impacta a nosotros más allá de lo que sucede con la macroeconomía. Por eso, ¿qué cosas no pueden esperar un año como para necesitar un crédito que en 12 meses te obligará a desembolsar el doble del dinero que pediste prestado? Probablemente, ninguna de las que se te vienen a la mente.

En esta vorágine de consumo en la que nos metimos todos para competirle a la inflación, a veces hay que parar la pelota. Cuando nos dicen tasa de interés nuestro cerebro no percibe rápidamente que nos están hablando de dinero y la mirada la concentramos en la cuota. ¿Puedo pagar la cuota del préstamo? Si la respuesta es sí, entonces es una buena opción comprar hoy algo que estará más caro mañana y que podré pagar en cómodas cuotas.

Sin embargo, la inflación altísima es, para los más críticos del caso, del 35% anual. Por lo tanto, algo que vale 10.000 pesos en un año costaría 13.500 pesos. ¿Cuál es la diferencia entre ahorrar para comprar el producto cuando haya aumentado por la inflación y comprarlo ahora con un crédito? Te va a sorprender la cuenta.

Si para competirle a la inflación o para aprovechar una oportunidad que te parece única elegís tomar un crédito de 10.000 pesos con un costo financiero total del 65% a 12 meses de plazo, lo que pasará es que pagarás una cuota mensual de 1.375 pesos por un año para hacerte de ese bien. Y terminarás desembolsando 16.500 pesos.

Pero si en lugar de endeudarte, ahorrás y mensualmente separás esos 1.375 pesos de tus ingresos en sólo 10 meses tendrás en el colchón o en la cuenta que destinaste a esos fondos 13.500 pesos que serán suficientes para comprar eso que tanto necesitás, aún si aumentó un 35% por efecto de la inflación. ¡Dos meses de tus ahorros liberados para lo que necesites, en lugar de destinados a pagarle intereses al banco!

Si además de ahorrar, invertís, simplemente poniendo esos 1.375 pesos en un plazo fijo que hoy rinde una tasa de interés del 25% anual en 9 meses conseguirás los 13.500 pesos que necesitás. El interés compuesto juega a tu favor y hace que en ese plazo acumules 1.363 pesos por lo que te fue pagando mes a mes el plazo fijo. Prácticamente mismo que vos ahorrábamos en 9 meses te lo aporta el banco.

¿Qué cosa es tan necesaria hoy y no puede esperar nueve meses de ahorro e inversión?

Te propongo que repienses tus consumos, probablemente vas a descubrir que tenés más chances de las que creés de aprovechar las tasas altas de los plazos fijos, en lugar de padecer los costos carísimos de un crédito.